Jak zjistit cenu úvěru

V dnešní době není ničím neobvyklým, že si lidé berou úvěr. Téměř nenajdete rodinu, která by ho neměla. Dopředu je ale nutné spočítat, jak velký úvěr si může člověk vzít, aby byl schopen ho splácet. Je dobré umět spočítat jho cenu. A co to vlastně přesně znamená? Člověk musí počítat s úroky, ale i poplatky. Pokud člověk umí vypočítat cenu úroku, může pak zhodnotit, zda se jendá o výhodnou nebo nevýhodnou nabídku.

Obecně o ceně úvěru

Cena úvěru zahrnuje celkovou částku. Kterou člověk zaplatí za celou dobu, kdy úvěr má. Je zde teda obsažena vypůjčená částka, úrok, ale i poplatky, které si finanční institut účtuje. Velký pozor by si lidé měli dávat právě na poplatky, protože někde mohou být mírně skryty a lidé s nimi nepočítají. Výše poplatků je u každé banky jiná.

Většina lidí, kteří mají zájem o úrok, dělají jednu zásadní chybu. Vybírají totiž podle výši úroku. Je totiž možné, že i když úvěr má menší úrok, tak ve finále je možné, že se zaplatí více, než kdyby si člověk vzal úvěr s vyšším úrokem. Jsou to takové tahy bank, jak nalákat lidi a samozřejmě na nich co nejvíce vydělat. Vždy se teda spíše než ú výši úroku zajímejte o RPSN.

RPSN je roční procentní sazba nákladů. Právě podle tohoto čísla by se zájemci o úvěr měli řídit. Lépe se podle něj dá vyhodnotit výhodnost, případně nevýhodnost úroku.

RPSN se uvádí v procentech. Je to podíl z dlužné částky, kterou člověk, který si vzal úvěr, musí zaplatit za daný rok. V roce 2002 byl vydán zákon, podle kterého mají povinnost všichni poskytovatelé spotřebního úvěru tuto hodnotu uvádět.

Do tohoto čísla jsou započítávány poplatky, za uzavření smlouvy, správu úvěru, vedení účtu, převody peněžních prostředků, za navýšení splátky, za pojištění schopnosti splácet a mnoho dalších. Poplatky jsou individuální u každého finančního institutu.

Cena u dlouhodobých úvěrů

Je nutné si uvědomit, že je rozdíl mezi dlouhodobým, střednědobým a krátkodobým úvěrů. Zatímco u krátkodobých a střednědobých úvěrů je nutné se ptát na to, kolik celkem spotřebitel zaplatí, tak u dlouhodobých tomu tak není. Jedná se totiž o dlouhodobou záležitost a není možné vycházet ze současné hodnoty peněz. Je nutné počítat s inflací, která peníze znehodnotí. Pokud si spočítáte, kolik peněz se přeplatí na hypotéce, mnohdy se lidé zhroutí. Cena je poměrně vysoká. Pokud ovšem počítáte s inflací, která peníze znehodnotí, tak ta částka již není tak vysoká.

Inflace je ekonomický pojem, o který by se ale měli všichni majitelé úvěru zajímat. Časové znehodnocení peněz je matematická metoda, díky níž si můžeme snadno porovnávat hodnotu peněz v současnosti a v budoucnosti. Dá se teda vypočítat skutečná cena dlouhodobého úvěru.

Efektivní úrok hypoték

U úvěrů, které jsou na krátkou dobu se počítá s RPSN, u hypoték, které jsou dlouhodobého charakteru se naopak počítá s termínem efektivní úrok hypoték. U hypoték totiž nelze RPSN dost dobře vypočítat. U krátkodobých úvěrů je RPSN povinným údajem, o který by se spotřebitelé měli zajímat. U hypoték lidem tento údaj nikdo neřekne. Efektivní úrok si totiž člověk musí spočítat sám, aby se dozvěděl, zda je hypotéka výhodná či nikoli. Vypočítává se z informací, jako je úroková sazba, poplatky, daňové odpočty a další. I když nejste dobří počtáři, tento výpočet není složitý a zvládne ho opravdu téměř každý.

Proč se zajímat o cenu úvěrů: Shrnutí

Skutečná cena u úvěru je velmi rozhodujícím faktorem, teda alespoň by měla být. Podle ní se mohou lidé rozhodovat, zda si úvěr vzít či poohlédnout se po jiné nabídce. U krátkodobých, případně střednědobých úvěrů je to zjistitelné snadno, u dlouhodobých je to již složitější. Lidé i tuto hodnotu musí sami vypočítat. U dlouhodobého úvěru, hypoték, se musí počítat s inflací. Inflace nahrává do karet těm, co si úvěr berou.

Pokud se rozhodujete, zda si vzít úvěr na bydlení nebo bydlet v nájmu, je nutné zvážit všechny faktory. V mnoha případech je ale hypotéka tou lepší variantou. Při platbě nájmu lidé totiž ve finále zaplatí mnohem více a navíc nebydlí ve svém.

Existuje také možnost investice volných peněz nebo předčasné splacení úvěru. Pokud máte volné peníze, můžete si úvěr splatit. Jsou ale i podnikaví lidé, kteří chtějí rozmnožit své finance. Ti se snaží investovat do různých možností, až už akcie, komodity nebo třeba nesvisti. Je to jistě výhodnější, než si úvěr splatit. Někteří lidé se ale bojí investovat a raději si nechávají své peníze na spořicích účtech, tak právě ti by si měly své úvěry platit.