05.10. 2013 • Přemýšlíte-li vážně o tom, že si vezmete hypotéku, musíte se ještě před samotným podepsáním smlouvy ujistit, že jsou všechny podmínky nastaveny přesně podle vás. Jedním ze zásadních bodů smlouvy je doba fixace.
Co je to fixace hypotéky?
Nejprve je dobré si pojem fixace vysvětlit. Je to doba, po kterou je hypotéka úročená procentuální sazbou uvedenou ve smlouvě. I když se na trhu úrokové sazby pohybují směrem nahoru i dolů, vaše hypotéka má stále stejný úrok. Doba fixace se sjednává maximálně na pět let, delší dobu odborníci nedoporučují, protože přeci jenom tržní sazby by mohly jít dolů a pro klienta by to bylo značně nevýhodné.
Podle čeho vybírat dobu fixace
Obecně je výhodnější kratší doba fixace. Vaše hypotéka díky ní není strnulá, ale je možné s ní v době fixace provádět drobné změny. Navíc úroková sazba je flexibilní, na čemž se dá dobře vydělat. Kratší dobu fixace je dobré zvolit tehdy, pokud úroková sazba na trhu roste a předpokládá se, že začne brzy zase klesat.
Delší doba fixace se volí v případě, že jsou současné úrokové sazby na minimu. Očekává se totiž, že v nejbližší době půjde jejich tržní hodnota nahoru. Hodně dlouhá doba fixace je nevýhodná hlavně proto, že se vývoj na trhu špatně odhaduje a vy byste tak mohli platit přemrštěný úrok, i když je tržní úroková sazba několikanásobně nižší.
Stejně jako u ostatního finančního rozhodování, i při určování fixace hypotečního úvěru byste se měli řídit třemi zásadními kritérii. Všech tří se dosahuje jen těžko, proto si musíte určit, co je pro vás nejdůležitější:
1) Výnos – Hypotéka by pro vás měla být co nejvýhodnější, tedy pokud možno co nejlevnější. Abyste toho dosáhli, je dobré, aby byl hypoteční úvěr flexibilní, a vy si ho tak mohli měnit podle sebe. To znamená, že byste měli zvolit kratší dobu fixace
2) Likvidita – Likviditou se rozumí rychlost, s jakou můžete penězi platit. Pokud tedy potřebujete s hypotékou během krátké doby nakládat různými způsoby, zvolte si vždy kratší dobu fixace.
3) Riziko – Pokud neradi riskujete a je pro vás nejdůležitější jistota, zvolte delší dobu fixace. Budete platit stále ten stejný úrok bez jakékoliv možnosti, že by na trhu stouply úrokové sazby do závratných výšin.
Změny v době fixace
Když vybíráte vhodnou dobu fixace, měli byste si uvědomit, že se tato veličina netýká pouze úrokové sazby. Spolu s ní se mění i samotná výše splátky za úvěr, výše zaplaceného úvěru, a v případě podnikatelů i případné daňové odpočty. Rodiny, které mají rozpočet rozepsaný do poslední koruny, se často obávají, že se splácení prodraží a oni tak nebudou mít z čeho hypoteční úvěr splácet. Tyto obavy by vás ale neměly odrazovat. Nárůst úrokové sazby odpovídá inflaci, která sebou většinou přináší i růst mezd.
Řekněte své bance „ne“!
Možná vám vstávají vlasy na hlavě při pohledu na úrokovou sazbu, kterou vám nabídla vaše banka, u které máte hypoteční úvěr. Pokud se stále nacházíte v době fixace, můžete s tím ještě něco udělat. Ti šťastnější mohou hypotéku, nebo alespoň její podstatnou část, bez sankcí splatit. Ostatní by měli zvážit, zda by nebylo výhodnější přejít k bance s lepší nabídkou. Ještě než vás naláká jiný bankovní institut na své nízké úrokové sazby, měli byste zvážit i všechny výdaje okolo. Čekají vás totiž i výdaje na opětovný odhad ceny nemovitosti, nebo různé poplatky spojené s přechodem k jiné bance.
I když máte hypotéku u jedné banky, měli byste se i tak zajímat o aktuální úrokové sazby a možnosti převedení hypotéky k jiné bance ještě před dobou fixace. Jakmile vám přijde z vaší banky dopis, bývá na tyto informace a případný přechod k jiné bance už pozdě. Bankám se nelíbí, že byste chtěli se svojí hypotékou přejít ke konkurenci, proto vám dají jen krátkou dobu. Nejpozději jeden měsíc před dobou fixace tak mějte vždy zjištěné, co je pro vás v danou chvíli nejvýhodnější.
