21.03. 2015 • Čím dál tím vice lidí se dnes bere hypoteční úvěry. Ne vždy jsou ale spokojeni s tím, jakou výši hypotéky, kterou si mohou vzít. Výše hypotéky se vypočítává podle vašeho příjmu. V tomto článku se podíváme na to, jak konkrétně se vypočítává a také na to, zda máte na hypotéku nárok.
Jaké jsou požadavky banky ohledně hypotéky?
Je několik způsobů, jak vypočítat, zda dosáhnete na hypoteční úvěr. Můžete například svoji situaci konzultovat s odborníkem. Tím může být bankéř, který se specializuje na hypotéky ve vámi zvolené bance, případně nezávislý hypoteční makléř zastupují více společností. Dalším způsobem je hledání na internetových stránkách bankovních institucí. Dá se často najít kalkulačka, která by měla napovědět, zda jste se svým příjmem dosáhnout na vámi požadovaný úvěr. Při žádosti o hypotéku bankovní instituce vždy sledují, jaké má žadatel příjmy a výdaje.
Do příjmů započítáváme pravidelný příjem ze závislé činnosti, výdělek OSVČ, rodičovské příspěvky, výživné, důchod, renty a dále příjmy z pronájmů a také další pravidelné prokazatelné příjmy. Postup banky však mohou ovlivnit i výdaje. V takovém případě si banka ověřuje, v jaké domácnosti žijete.
Požadavky bank v praxi
Banky se samozřejmě liší podle toho, jaké mají nároky na minimální příjem žadatele. Na některé příklady se proto nyní podíváme. V případě České spořitelny je nutné, aby plat žadatele dosáhoval dvojnásobku požadované měsíční splátky úvěru. Raifeisen bank využívá speciální vzorec, který je možné přepsat následovně: Čistý příjem mínus životní minimum násobené koeficientem 1,3 pro žadatele z Prahy a 1,2 pro žadatele mimo Prahu, mínus ostatní výdaje, mínus anuitní splátka násobená 1,2 se rovná minimální částce dvou tisíc korun.
GE Money Bank užívá speciální program pro výpočet bonity klienta, ten však není veřejně přístupný. Je proto vhodné vyplnit si před žádostí o půjčku na přepážce tzv. prescoring. Pak budete vědět, na čem jste. U Českomoravské spořitelny je vyžadován čistý měsíční příjem nad životním minimem plus ostatní výdaje plus měsíční anuitní splátka násobená koeficientem 1,25. Komerční banky pak požaduje, aby po odečtení 1,2 násobku životního minima, ostatních výdajů a anuitní splátky zbyli žadateli alespoň 10 % čistého příjmu.
Je však třeba pamatovat na to, že i když žadatel projde tzv. syringem banky, nemusí to znamenat, že hypotéku může ve skutečnosti dovolit. To je třeba, aby si každý zájemce o hypotéku uvědomil – zda mu ještě zbudou peníze na něco jiného, než jen na splácení hypotéčního úvěru. Jeden totiž nikdy neví, co se může v domácnosti pokazit a na co bude potřeba peníze použít. Ve chvíli, kdy totiž člověk přecení své platební schopnosti, může velmi snadno spadnout do finanční pasti. A z té se pak dostává poměrně nesnadno. Výpočet hypotéky by měl teoreticky před neschopností splácet ochránit, ale praxe bývá často odlišná.
